L’intelligence artificielle va transformer les services financiers d’ici 2030 et au-delà. Environ 11 millions d’adultes britanniques devraient utiliser une IA capable de prendre des décisions pour eux dans le cadre d’objectifs prédéfinis, selon une étude majeure.
Cette technologie créera des opportunités importantes, mais elle amplifiera aussi les risques cyber et rendra les escroqueries plus difficiles à détecter. La lutte contre la fraude devra donc suivre le rythme, précise le rapport.
L’étude sur la manière dont l’IA pourrait remodeler les services financiers de détail d’ici 2030 a été dirigée par Sheldon Mills, directeur exécutif de la Financial Conduct Authority (FCA).
M. Mills a déclaré que l’IA offre une « chance unique par génération de combler les asymétries d’information et les frictions qui ont longtemps poussé les gens à prendre de mauvaises décisions financières ».
Le Mills Review a conclu que l’IA peut aider à résoudre des « faiblesses persistantes » sur les marchés financiers de détail. Elle peut permettre aux gens de gérer leurs finances plus efficacement, avec des bénéfices pour les individus et l’économie, car « la sécurité financière, la capacité et l’accès au capital sont le fondement d’une économie moderne ».
Ces faiblesses incluent le déficit de conseil (seulement 9 % des consommateurs utilisent un conseil traditionnel), le déficit de protection (seulement 30 % détiennent une assurance vie ou revenu), les faibles taux de changement de fournisseur, l’exclusion financière et une épargne sous-optimale, avec environ 300 milliards de livres sterling déposés sur des comptes à faible rendement.
Dans le cadre de l’étude, Yonder Consulting a réalisé en avril un sondage auprès de plus de 5 000 consommateurs britanniques de services financiers de détail, définis comme des personnes possédant un compte bancaire courant, comme un compte courant ou un livret.
Un cinquième (20 %) des personnes, soit l’équivalent de 11 millions d’adultes britanniques, sont susceptibles d’utiliser une IA qui agit de manière autonome dans des objectifs prédéfinis, selon les recherches.
Un sixième (16 %) des personnes qui s’occupent de finances personnelles déclarent utiliser actuellement l’IA pour les soutenir. Cette proportion atteint près d’un quart (23 %) chez ceux qui utilisent déjà l’IA dans d’autres domaines.
Parmi les 69 % de personnes ayant acheté ou utilisé un produit financier au cours des 12 derniers mois, 17 % ont eu recours à l’IA.
L’utilisation actuelle est principalement « assistive » : les gens se servent de l’IA pour résumer, expliquer, simplifier et comparer des informations, plutôt que pour déléguer complètement les décisions.
L’usage est plus élevé pour les produits et services comme l’investissement, la gestion des dettes et la planification fiscale, des domaines où les consommateurs recherchent traditionnellement des conseils.
Certaines personnes sont déjà prêtes à donner un accès plus profond à l’IA : 13 % des sondés accepteraient un accès en temps réel à leurs données bancaires et financières.
Plus de la moitié (55 %) des personnes identifient au moins un avantage possible de l’IA dans la gestion quotidienne de l’argent, mais 24 % affirment que rien ne les inciterait à utiliser l’IA dans les services financiers.
Le sondage indique que l’utilisation abusive potentielle des données personnelles et financières, l’absence de protection en cas de problème et la concentration du pouvoir entre les mains des grandes entreprises de services financiers figurent parmi les préoccupations des gens.
L’étude, qui s’est également appuyée sur des contributions écrites et l’expertise de professionnels de la finance, du monde universitaire et de groupes de consommateurs, a constaté que l’IA deviendra probablement une force déterminante dans les services financiers de détail, transformant la façon dont les entreprises opèrent et dont les marchés fonctionnent.
L’IA pourrait aussi abaisser les barrières à l’entrée sur le marché et permettre aux entreprises « nativement numériques » de se développer rapidement.
Mais elle pourrait aussi amplifier les risques liés à la fraude, à la cybersécurité, aux préjudices pour les consommateurs et à la concentration du marché, même si elle améliore l’accès, la personnalisation et l’efficacité.
M. Mills, chargé de cette étude par le conseil d’administration de la FCA, a déclaré : « L’intelligence artificielle transformera les services financiers d’ici 2030. Elle crée des opportunités considérables pour les consommateurs, les entreprises et l’économie dans son ensemble. Ce rapport établit une feuille de route pour que les régulateurs et le gouvernement se préparent à la prochaine phase de changement piloté par l’IA dans notre secteur financier de premier plan mondial. »
L’étude affirme que les gens devront pouvoir superviser, comprendre et contester les décisions prises par l’IA, « surtout en cas de problème ». Elle ajoute : « Un accès inégal à des applications de haute qualité risque d’élargir les écarts d’inclusion, mais des systèmes d’IA bien conçus offrent aussi une opportunité d’améliorer radicalement les résultats pour ceux qui ont besoin de plus de soutien. »
Les menaces et les défenses pourraient aussi s’accélérer. D’ici 2030, l’IA amplifiera probablement la fraude et les risques cyber, rendant les attaques plus rapides, moins chères, plus évolutives et plus persuasives, tout en les rendant plus difficiles à repérer et à stopper.
Le rapport précise : « Les deepfakes, les identités synthétiques et l’ingénierie sociale personnalisée font entrer la fraude et les risques cyber dans une nouvelle ère et modifient la manière dont ces attaques sont menées. Les faiblesses existantes peuvent être exploitées bien plus rapidement qu’auparavant, et les défenseurs devront suivre le rythme. »
Les mêmes technologies utilisées pour attaquer le système peuvent aider à le protéger. Les entreprises, les régulateurs et leurs partenaires devront donc avoir accès à bon nombre des mêmes capacités d’IA que celles utilisées par les attaquants. Ils devront aussi partager les bonnes informations avec les personnes les mieux placées pour agir, au bon moment et avant que le préjudice ne s’aggrave.
Le Mills Review a également formulé des recommandations à l’intention du conseil et de la direction de la FCA. Il propose notamment de développer un service public d’IA digne de confiance pour les capacités financières, et de renforcer la coordination et la surveillance à l’échelle du système.
Ashley Alder, président de la FCA, a déclaré : « Les recommandations s’appuient sur le travail que la FCA a déjà mené, notamment en permettant aux entreprises de tester leur utilisation de l’IA avec nous, et notre propre utilisation de l’IA pour être un régulateur plus intelligent, plus efficace et plus efficient. »
La FCA a annoncé qu’elle publiera plus tard cette année un document sur les bonnes et mauvaises pratiques en matière d’IA. Elle a également consulté des entreprises pour savoir ce qui fonctionne, où elles rencontrent des difficultés et où des clarifications supplémentaires seraient utiles.
Katie Horne, responsable des relations avec les banques chez Flagstone, a commenté : « Alors que les néobanques et les challengers ont conquis le marché britannique des finances personnelles au cours de la dernière décennie, la concurrence dans le secteur bancaire de détail n’a jamais été aussi forte. Avec la concurrence, l’équilibre des pouvoirs s’est déplacé et les clients font de plus en plus connaître leurs attentes vis-à-vis de leurs fournisseurs financiers. Cette concurrence a alimenté d’énormes investissements de la part des banques et des sociétés de construction pour créer de meilleures expériences client. »
Richard Hogwood, avocat spécialiste du divorce et associé au cabinet Stewarts, a souligné les problèmes potentiels de l’utilisation de l’IA pour les contrats de mariage. Il a déclaré : « L’IA peut être un bon point de départ pour un contrat de mariage, et peut probablement assembler 60 % de ce qui est nécessaire. Mais ce sont les 40 % restants qui sont critiques. C’est la partie qui contient les détails et les nuances propres à chaque couple. Le risque de laisser l’IA préparer l’ensemble du contrat, c’est qu’on ne découvre généralement les « 40 % manquants » que lorsqu’il est trop tard et que le mariage est en difficulté. Un contrat de mariage bien préparé doit protéger les actifs et minimiser les conflits et les litiges. Un contrat de mariage rédigé par une IA de manière médiocre pourrait bien échouer sur les deux points. Cela pourrait s’avérer coûteux. »